Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Содержание

Рефинансирование кредита: когда это выгодно?

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

На рынке потребительских кредитов рефинансирование является достаточно молодым видом банковских услуг, но уже стремительно набирает популярность. Связано это с тем, что именно данная услуга позволяет заемщику решить множество проблем, связанных с кредитом, предотвратить лишние расходы и сохранить хорошую кредитную историю.  По сути, рефинансирование – это своеобразный кредитный механизм, который предоставляет заемщику возможность получить гораздо более выгодные условия по текущему кредиту.

Чаще всего, данная услуга используется в работе с крупными кредитами, такими как ипотека, авто-кредит или кредиты для развития бизнеса. Рефинансирование необходимо для того, чтобы помочь заемщику своевременно выплачивать сумму долга на удобных и подходящих ему условиях, так как с течением времени кредитные ставки могут изменяться далеко не в пользу заемщика, который вынужден платить больше.

 В этот раз мы решили рассказать вам более подробно об услуге рефинансирования и о том, в каких случаях заемщику будет выгодно ей воспользоваться.

Говоря простым языком, рефинансирование – это банковская услуга, позволяющая погасить один кредит за счет другого только что оформленного. То есть, если заемщик выплачивает действующий кредит, условия которого его не устраивают, он может обратиться в другой банк с просьбой рефинансирования, где станет возможным заключение нового контракта на более выгодных условиях. В итоге, все денежные средства, полученные при оформлении нового кредита, перечисляются на счет старого для его досрочного закрытия. Старый контракт закроется, и заемщик получит новый контракт с приемлемыми для него условиями.

С помощью рефинансирования можно значительно снизить процентные ставки и уменьшить переплаты, а также избавиться от залогового обременения и увеличить срок оформления для уменьшения ежемесячной оплаты. Чаще всего заемщики обращаются к данной услуге, чтобы снизить именно процентную ставку. Например, предположим, что гражданин N имеет текущий экспресс-кредит с общей годовой ставкой в 51%, где в условиях оформления не требовалась справка о доходах.

Если гражданин N воспользуется услугой рефинансирования в другом банке, где требуется такая справка, годовая ставка по кредиту может снизиться почти в два раза, что является гораздо более выгодным и менее затратным.

Для оформления рефинансирования необходим тот же пакет документов, что и при подаче заявки на кредит, но к нему также добавляется справка о предыдущем займе. С помощью рефинансирования потребительских кредитов можно погасить кредитные карты, кредиты наличными деньгами, авто- и бизнес-кредиты. К тому же, некоторые банки предлагают объединить сразу несколько займов в один.

Однако, если вы решили обратиться к услуге рефинансирования необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями. Например, если у банка, где у вас имеется текущий кредит, есть штраф за досрочное погашение, несколько раз подумайте, стоит ли игра свеч.

Итак, рефинансирование выгодно в следующих ситуациях:

1. Когда кредит взят на внушительную сумму (авто-кредит, ипотека)

Оформлять рефинансирование на маленькие потребительские кредиты не имеет смысла, так как никакой выгоды в данной ситуации заемщик не получит, а скорее обменяет «шило на мыло». Однако, если же кредит является долгосрочным и на большую сумму, даже снижение ставки на пару процентов принесут существенную выгоду. Например, молодая пара взяла ипотеку в одном банке под определенную ставку, а через какое-то время, другой банк предлагает предложение на 5-6 % ниже. В этом случае, заемщикам будет действительно выгоднее оформить рефинансирование во втором банке, так как зачастую именно в молодых семьях каждая копейка на счету.

2. Когда платежеспособность заемщика снижается

В жизни любого заемщика могут произойти непредвиденные обстоятельства, которые влияют на качество и своевременность погашения задолженностей. Человек может лишиться работы, крова или серьезно заболеть. Ситуации бывают разные, и в таких случаях рефинансирование – это отличный способ избавить себя от последующих проблем и испорченной кредитной истории, потому что может предложить новые условия с продлением срока погашения кредита, и следовательно, уменьшением ежемесячной платы по кредиту.

3. Когда хочешь сэкономить время и уменьшить затраты на переплату

Как уже было упомянуто выше, некоторые банки предлагают рефинансировать и объединить сразу несколько кредитных контрактов в один общий, что позволяет значительно сэкономить время, выплачивая все кредиты в одном месте одной суммой. Кроме того, банк может предложить гораздо более выгодные условия по годовой процентной ставке, что позволит вам не переплачивать по кредиту.

Как видите, рефинансирование – это банковская услуга, способствующая не только решению финансовых проблем заемщика, но и уменьшению рисков на рынке розничного кредитования самого банка. Особенно рефинансирование выгодно для заемщиков, у которых возникли трудности с погашением кредита в связи с ухудшением финансового положения.

В целом, данная услуга становится все более и более востребованной, поэтому если у вас возникли какие-то финансовые проблемы или вы просто ищете более приемлемые для себя условия, то вполне можете воспользоваться услугой рефинансирования, чтобы обезопасить себя от возможных неприятных ситуаций с банком или плохой кредитной истории, рискуя которой можно навсегда исключить вероятность одобрения нового кредита в будущем.

Читайте также  Выгодно ли брать авто в кредит?

Однако, если вы только рассматриваете услугу рефинансирования как вариант, потому что у вас возникли какие-либо трудности с ежемесячными выплатами по кредиту, например, не успеваете выплатить задолженность в назначенную дату, так как вы остались временно без работы или день зарплаты сместился с начала месяца на середину, то есть и альтернативный вариант.

Вы можете воспользоваться сервисом онлайн-займов Кредит24, который предоставляет небольшие суммы до 80 тысяч тенге на срок до 1 месяца и действительно может вас выручить в некоторых непредвиденных финансовых обстоятельствах. Сервис предоставляет микрозаймы, которые могут покрыть ежемесячный долг по кредиту и помочь избежать пятен на вашей кредитной истории.

Желаем вам успешно погашенных кредитов и идеальной кредитной репутации!

Источник: https://kredit24.kz/help/articles/refinansirovanie-kredita-kogda-eto-vyigodno

Рефинансирование кредита — что это простыми словами, и выгодно ли

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Рынок кредитования в стране растет и развивается. Копить деньги в условиях инфляции бессмысленно, поэтому кто-то берет кредит на квартиру, другой — на стиральную машину. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Но так ли это выгодно для должника? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще один термин — перекредитование. Сам механизм довольно прост:

  1. Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования.

  2. Затем определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.

  3. Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.

  4. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.

Получить план списания ваших долгов

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

  1. Внешнее рефинансирование. Получение займа на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.

  2. Внутреннее рефинансирование. Оформление нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.

При полноценном рефинансировании заемщику наличные средства недоступны — все идет на погашение кредитов.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из нынешних кредиторов рефинансирование сразу всех займов.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

  1. Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

  2. При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

  3. Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше. Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

  • открывается возможность объединения всех кредитных обязательств в одно. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;
  • размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;
  • для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;
  • итоговая стоимость займа при перекредитации (с учетом снижения процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;
  • получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.

Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

  1. Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.

  2. Предоставляете документы по старому кредиту.

  3. Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.

  4. После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.

  5. Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

  1. Возраст от 21 до 65 лет.

  2. Гражданство РФ.

  3. Официальное трудоустройство.

  4. Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.

  5. Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.

  6. Хорошая кредитная история.

  7. Отсутствие долгов приставам и по налогам.

  8. Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

Читайте также  Где взять кредит на выгодных условиях?

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:

  • совершено больше 6 платежей по основным кредитам;
  • до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;
  • отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

  • поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;
  • удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место;
  • ВТБ тоже принимает документы онлайн, в течение 5 минут будет известен предварительный ответ. Ставка от 9.9%.выгодные условия перекредитования предлагают:
  • В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.9 до 10.5%.

Обратите внимание: в феврале 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку на 0.25 базисных пункта — до 6%. Это значит, что ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц могут немного снизиться в течение месяца-двух. Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы через месяц подать заявку с полным комплектом.

Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если займ небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи. Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами по вопросам решения споров с кредиторами можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Получить план списания ваших долгов

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Источник: https://2lex.ru/refinansirovanie-kredita/

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Кредиты стали частью нашей жизни. Мы не представляем себе покупку квартиры, машины, путешествия или даже бытовой техники без ссуды. Кредит позволяет иметь то, что мы хотим, уже сегодня, а платить постепенно. На многих из нас висит один или несколько кредитов. Почти не найти человека, который ни разу бы им не воспользовался.

Что делать, если:

  • У вас взяты разные кредиты в разных банках на разных условиях, а было бы удобнее объединить их в один.
  • Из-за падения доходов вам стало сложно вносить ежемесячный платеж?
  • Некоторые хотели бы поменять валюту займа.

Решить все три вопроса сразу поможет рефинансирование кредита.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование или перекредитование – это полное или частичное погашение уже существующего кредита, за счёт нового, но на более выгодных или удобных условиях. Рефинансирование может быть проведено любым банком, предоставляющим эту услугу, включая банк, в котором уже взят кредит.

Общие условия рефинансирования

Банки предлагают разные условия, предложения часто меняются, иногда запускаются промоакции или специальные программы. Важно разобраться и выбрать самое выгодное для вас.

На что обратить внимание:

  • Максимальный срок потребительского кредита 5 лет, а ипотеки 30 лет.
  • Сумма действующего кредита не ниже 50 тыс. рублей (150 тыс. рублей для иных банков).
  • За предоставление услуги могут взыматься комиссионные.
  • Стандартные документы для оформления кредита, а также справки о состоянии рефинансируемых задолженностей.
  • Процентная ставка завсисит от условий банка и кредитной истории клиента.
  • Возможны ограничения на раннее рефинансирование.
  • Скорость рассмотрения заявления зависит от банка.

Процесс перекредитования

Требования к заемщику при рефинансировании ничем не отличаются от обычных требований на оформление кредита. Банк заново оценит вашу платежеспособность, кредитную историю и состояние активных займов:

  • Для оформления кредита потребуются стандартные документы. Решение будет приниматься на основе обновленных данных.
  • Для смены банка кредитора необходимо соглашение от текущего банка.
  • Если оба банка согласны, то с момента подписания договора ваш кредит становится заботой нового банка.
  • В случае с залоговым кредитом потребуется перерегистрация залога.
  • В результате на вас остается только один кредит на новых условиях оплаты.

Для принятия верного решения необходимо оценить плюсы, минусы и риски.

Уменьшение размера ежемесячных выплат

В случае с долгосрочными кредитами нормалным является изменение, жизненной ситуации за длительный период времени. Увольнение, зарплата снизилась, расходы возросли – все это может вызвать желание снизить сумму ежемесячных платежей. Увеличение срока кредита, снижение процентной ставки для ответственных плательщиков могут снизить кредитную нагрузку.

Смена валюты, в которой осуществляются платежи

Процедура рефинансирования может помочь осущетсвлять выплаты в любой другой выбранной валюте.

Объединение кредитов в разных банках в один

Очень удобно объединить кредиты, взятые в разных банках на разных условиях. Это поможет не запутаться и не просрочить платежи. Перекредитование объединит все займы в один.

Снижение процентной ставки

Если при оформлении кредита, банк предложил вам высокую процентную ставку, но с тех пор вы исправно платили и ваша ситуация улучшилась, то вы можете попробовать снизить процентную ставку. Предоставьте нужные документы и проведите рефинансирование. Наибольший смысл это имеет, если снижалась ключевая ставка Центрального банка России, и предложения банков стали выгоднее.

Бывает, что вы находите более выгодное предложение в другом банке. Смена кредитора может позволить сэкономить в долгосрочной перспективе.

Читайте также  Выгодно ли покупать золотые монеты?

Снятие обременения с залога

Не смотря на то, что ставка на беззалоговый заем чаще всего выше, чем на ипотеку или автокредит, но рефинансирование в этот фомат освободит ваш залог от всяких ограничений. После сделки, ваше имущество окончательно перейдет в собственность.

Минусы рефинансирования

  • Перекредитование небольших кредитов невыгодно. Выгода заметна для больших займов и длинных сроков.
  • Дополнительные траты. Затраты на процесс выше потенциальной экономии. Учитывайте возможные комиссионные, которые возьмет новый кредитор за оказанные услуги. Требуемые справки и документы тоже могут потребовать дополнительных затрат.
  • Объединить в один можно максимум 5 кредитов. Если кредитов больше, то рефинансирование упростит ситуацию, но может потребоваться повторить процедуру через некоторое время.
  • Получение разрешения у банка кредитора. Отпускать клиента невыгодно для банка, с другой стороны, само намерение клиента может спровоцировать банк сделать ему более выгодное предложение.

Рефинансирование – непростая задача, прибегать к которой следует в случае реальной необходимости или после тщательной оценке вашей выгоды:

  • Оцените “за” и “против”.
  • Соотнесите решение с финансовой ситуацией.
  • Сравните предложения на рынке.

Учтите, что рефинансирование может занять некоторое время, а потому при реальной нужде не затягивайте ваше решение, чтобы не оказаться в неприятной финансовой ситуации, когда вместо запланированной экономии на переплате, вы сталкиваетесь с просрочками по старым займам и отказе в новом.

ВЗЯТЬ ЗАЕМ

Материалы по теме:

Источник: https://www.kredito24.ru/content/plusi-i-minusu-refinansirovaniya-kredita/

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Насколько сегодня выгодна процедура перекредитования своего потребительского кредита? Этот вопрос задают себе многие заемщики. Разобраться в этом поможет сравнение условий  в разных банках.

Что представляет собой перекредитование?

Сотрудники банков часто используют термин рефинансирование – это то же самое. Другими словами, данная услуга подразумевает оформление нового займа для погашения старого кредита.

При этом очень выгодным является то, что вы сможете объединить несколько ваших задолженностей в один кредит. Выгода очевидна: вам не нужно держать в памяти сразу несколько отчетных дат и сумм, бегать по отделениям или искать банкоматы, вы просто раз в месяц будете оплачивать один взнос в одну дату.

Как оформить услугу? Для этого вам нужно обратиться в сторонний банк для того, чтобы перевести свой кредит из одной компании в другую. В том же самом банке очень редко разрешают провести подобную операцию, чаще предлагают реструктуризацию.

В основном, если вы хотите рефинансировать кредит, например, от Сбербанка России, вам нужно обращаться за данной услугой в другие организации, к примеру ВТБ 24, МКБ банк, Россельхозбанк и др.

Кто еще сможет предложить вам такую программу, подробно описано здесь.

Как выбрать банк для рефинансирования?

Главное — это привлекательные условия. Они должны быть более выгодными:

  • меньшая процентная ставка, чем это предусмотрено в вашем текущем договоре, чтобы уменьшить переплату,
  • отсутствие дополнительных комиссий за выдачу и обслуживание,
  • нет страховки, либо она выгоднее, нежели сейчас
  • больший период кредитования (снижает размер ежемесячного платежа). Важный нюанс: заемщик не получает на руки деньги. Банк сам перечисляет средства на расчетный счет другого учреждения.
  • некоторые компании предлагают получение наличных сверх размера вашего долга,
  • нет моратория (запрета) на досрочное погашение.

Помните, что у каждого банка есть свои условия, которые будут выдвигаться к вам и к рефинансируем задолженностям. Самое важное требование – у вас должна быть положительная кредитная история, т.е. наличие просрочек, штрафов, судебных разбирательств или банкротства не допускается.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Иными словами, если у вас испорчена КИ, то оформить данную услугу вам будет нельзя. Также она недоступна для тех, у кого оформлены микрозаймы в МФО, их рефинансировать нельзя.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование?

Допустим, полгода назад вы оформили сроком на 2 года ссуду под 32% годовых. Полгода вы регулярно вносили ежемесячные платежи по займу. А сейчас вы узнали, что условия улучшились. И теперь оформить потребительский займ можно под 25% годовых сроком на 2 года.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Остается провести расчет.

Помните о том, что многие банки взимают всевозможные комиссии, которые также надо учитывать. К примеру, если у вас в договоре присутствует залоговая недвижимость, неважно, по ипотеке или потребительскому займу, то вам придется потратиться на переоформление страховки, оценку недвижимости и её переоформления в собственность новому банку (закладной).

Рефинансирование  фактически ничем не отличается от оформления нового займа. Необходимо:

  1. выбрать подходящий банк, ознакомиться с его условиями на официальном сайте или в ближайшем отделении,
  2. собрать требуемый пакет документов, включая справки, подтверждающие уровень дохода( как их оформить читайте на этой странице). Единственный нюанс: необходимо прикладывать к заявлению на получение займа еще и действующий договор с другим банком. Также следует взять выписку с указанными в ней выплаченными суммами и оставшейся суммой задолженности,
  3. Рефинансирование кредитных карт  ⇒

  4. обратиться лично в отделение банка с собранным пакетом документов и подать заявку,
  5. рассматривается она, в среднем, от 2 до 7 рабочих дней, после чего с вами свяжется банковский сотрудник и сообщит решение. Если оно положительное – вас пригласят в офис для подписания договора.

Помните, что сразу же после получения кредита нельзя будет оформить рефинансирование, сколь бы невыгодными не были его условия. Как правило, для того, чтобы обратиться в стороннюю компанию для перекредитования, от вас потребуют внести по действующему договору не менее 4-6 платежей вовремя и в полном объеме, чтобы убедиться в вашей надежности.

Подытожим вышесказанное: прежде чем подавать заявку в разные банки, вам сначала необходимо сравнить условия кредитования и просчитать размер переплаты, где она меньше – туда и стоит обращаться. Только так можно понять, выгодно ли перекредитование

Источник: https://kreditorpro.ru/vygodno-li-perekreditovanie-kredita/