Где выгоднее брать потребительский кредит?

Где выгодно брать потребительский кредит в 2019 году – Европейский Экспресс Кредит

Где выгоднее брать потребительский кредит?

По данным Бюро кредитных историй России, каждый пятый гражданин страны имеет за спиной три непогашенных кредита. Люди пользуются предложениями банков и МФО, чтобы купить машину, жильё, бытовую технику и предметы интерьера, съездить в отпуск, провести свадьбу, открыть или развить собственный бизнес. Доля потребительских кредитов в общей массе составляет более 50 %, а ипотечное кредитование является вторым по популярности у населения РФ. Знаете ли вы, где выгодно брать кредит?

Виды кредитов

Гражданамс подтверждённой платёжеспособностью финансовые организации предлагаютследующие виды кредитования:

  • ипотеку – покупку недвижимости на предоставленныебанком средства с последующей выплатой вознаграждения и долга по установленномуграфику;
  • потребительский – наличные, выдаваемые на любыецели (нецелевой кредит);
  • деньги под залог – в качестве гаранта выступаетнедвижимость, ПТС, ценные вещи и предметы искусства;
  • товарный – покупку товаров в рассрочку или вкредит с выплатой долга через банк;
  • автокредит – деньги на покупку транспорта илиспецтехники;
  • кредитную карту (овердрафт) – предоставлениебанком доверительного платежа за товар или услугу, сумму которого владелецкарты должен вернуть на заранее оговорённых условиях.

Существуетмасса разновидностей кредитов, которые потребитель банковских услуг может взятьс определённой целью. Например – кредит на отпуск, на развитие бизнеса или дляпогашения существующего долга перед третьим лицом (как правило, это банк илиМКО). Рефинансирование позволяетобъединить несколько кредитов в единый долг и уменьшить размер вознаграждения.

Условия и ставки

Несмотряна то что кредитование в России регулируется законодательными нормами иподчиняется единой кредитной политике, банки и МФО предлагают разные условия иставки. Выгодными условиями считаются:

  • низкая процентная ставка;
  • отсутствие платы за оформление, обналичиваниеденег и пр.;
  • отсутствие штрафов за досрочное погашение долга;
  • минимальный пакет документов для оформления;
  • простая процедура рассмотрения и одобрениякредита;
  • различные бонусы, акции, которые немного, носнижают кредитную нагрузку.

Банк учитывает все возможныериски и при выдаче кредита может потребовать оформить страховку. Страховойполис нередко составляет внушительную сумму, особенно при оформлении крупныхденежных займов или ипотеки. Чем меньше стоимость страховки, тем выгоднее будетсделка.

Согласнозаконодательству РФ, максимальная ставка вознаграждения по кредиту не должнапревышать определённое значение. Статья 554-ФЗ от 27.12.2018 «О внесении изменений вФедеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и документ «Омикрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливаютследующие ограничения по процентам за год:

  • по автокредиту – до18,6 % для новой машины, до 26,2 % для подержанного авто;
  • целевой заём – неболее 37,3 % на один год, при оформлении договора на больший срок ставкане должна превышать 25,9 %;
  • потребительский кредитдо 30 тысяч рублей – до 36,4 %;
  • потребительский кредитсвыше 30 тысяч рублей – ставка 29,9 %;
  • лимитированноекредитование с помощью банковской карты – до 32,4 %.

По факту банки и МФОактивно конкурируют между собой, предлагая клиентам более низкие проценты покредитам.

Автокредитование

Решиликупить автомобиль? Рассмотрите два варианта: покупку через салон и получение кредитана машину в банке или МФО. По большому счёту приобретение транспорта черезсалон происходит в кредит, который вы оформляете под залог приобретаемого авто.Гарантом выступает тот же банк, который заключил соглашение с автосалоном.Выгодными в этом случае считаются такие условия:

  • банк назначает небольшое вознаграждение приусловии оплаты долга в течение короткого периода (1–3 года);
  • салон предоставляет акции, бонусы и скидки,которые позволяют сэкономить;
  • отсутствует залог, нет первоначального взноса.

Как и в любом другом договоре,здесь действует правило: чем меньше срок кредитования, тем меньше суммавознаграждения банку. Берёте кредит на год – переплата минимальная.

Читайте также  Где выгоднее взять автокредит?

Выгодныеусловия по автокредиту в 2019 году предлагают следующие банки в Москве:

  • «РусФинансБанк»;
  • «Тинькофф»;
  • «КредитЕвропаБанк».

В этихорганизациях ставка вознаграждения составляет 8,9–11 % годовых (по даннымсайта https://www.sravni.ru/).

Потребительский кредит

Лучшиеусловия для клиента банка или МКО – это лояльность к заёмщику, низкаяпроцентная ставка и отсутствие дополнительных услуг (например, страхованиязаёмщика, платы за обналичивание денежных средств, за рассмотрение заявки ипр.). Многие кредиторы давно убрали из договора платные дополнительные услуги,сделав потребительский кредит более привлекательным для клиента.

Однакоздесь есть нюансы, на которые стоит обращать внимание:

  • возрастная категория заёмщика – от 18 лет, хотямногие банки увеличивают этот возраст до 24 лет;
  • справка о доходах – банки исключают этот пунктиз договора, но одновременно увеличивают ставку вознаграждения, учитывая рискиневозврата заёмных средств;
  • поручительство – банк может потребоватьпредоставить поручителя, который в случае невозврата долга возьмёт на себя обязательствапо выплатам;
  • залог – как правило, в программахпотребительского кредитования этот пункт исключён.

Условия потребительскогокредитования тем жёстче, чем более выгодные условия предлагает финансоваяорганизация. То есть, оформляя кредит с маленьким процентом без залога,готовьтесь предъявить справку о подтверждении дохода или поручителя, хорошуюкредитную историю и расширенный пакет документов.

Товарный кредит

Это весьмараспространённый способ приобретать дорогие товары без первоначального взноса.Сегодня магазины предлагают покупателям рассрочку без процентов с оформлениемдоговора через банк. Схема выглядит так:

Как быстро выплатить кредит?

  1. Покупатель приобретает дорогостоящий товар,оформляя договор с банком, по которому обязуется выплачивать стоимость покупкианнуитетными платежами.
  2. Магазин получает деньги из банка, которыйфактически рассчитывается за товар, купленный клиентом, но со скидкой,составляющей примерно 10–30 %. То есть магазин предоставляет скидку невам, а банку, а значит, так или иначе, вознаграждение за пользование деньгамиприсутствует.
  3. В случае невозврата денежных средств покупательнесёт ответственность перед банком.

Выгодныеварианты получения товарного кредита:

  • рассрочка без процентов при условиисамостоятельного выбора срока возврата долга;
  • заранее оформленная кредитная карта с достаточнымдля покупки лимитом.

Кредитная карта и овердрафт

Приналичии кредитной карты можно приобретать товары в любом магазине, даже там,где не предоставляют банковский товарный кредит. В этом случае выгодноиспользовать такую функцию, как кешбэк, когда после каждой покупки часть денегвозвращается на бонусный счёт. Кроме того, рассчитывайте оплату таким образом,чтобы погасить кредит в течение срока, пока действует рассрочка (то есть запользование деньгами не начисляются проценты). Обычно этот срок составляет от 2месяцев до полугода (зависит от финансовой организации). Ещё один полезныйбонус кредитной карты – отсрочка платежа сроком до 2–3 месяцев.

Квартира в ипотеку

Одиниз видов залогового кредита – ипотека, когда приобретаемая недвижимостьстановится залогом. Если вы планируете купить квартиру или дом, внимательноизучите все предложения банков, почитайте отзывы. Наиболее выгодные ставкипредоставляют на приобретение жилья в новостройках. Самый привлекательныйвариант в Москве предлагает банк «Открытие» – от 7,95 % на срок до 30 лет(по данным сайта https://www.sravni.ru/ipoteka/).Существуют также программы государственной поддержки – например, в«Транскапиталбанке» можно взять ипотеку под 4,95 %, но этот вариантподходит только молодым семьям с детьми.

Каким бы выгодным ни казалосьпредложение банка, попросите менеджера рассчитать ежемесячный платёж с учётомвсех затрат на оформление кредита. Большое значение имеют срок действиядоговора и его условия. Поинтересуйтесь, насколько лояльно банк относится ксвоим клиентам в случае задержки платежа. Большой плюс, если по условиямдоговора можно выполнить рефинансирование, оформить кредитные каникулы.

Программыгосподдержки, несомненно, весьма привлекательные по условиям и ставкам, но оформитьтакой кредит непросто. Во-первых, нужно в точности соответствовать списку критериевотбора кандидатов по всем параметрам (возраст, состав семьи, платёжеспособностьи пр.). Во-вторых, придётся собрать большое количество справок и документов,подтверждающих статус заёмщика, физическое здоровье, семейное положение, наличиепостоянной работы и заработной платы, и много чего ещё. Кроме того, чаще всегополучить ипотеку на выгодных условиях можно только при наличии первоначальноговзноса (примерно 10–15 % от стоимости недвижимости).

Читайте также  Лотерея какая самая выгодная?

Гораздопроще купить квартиру в ипотеку через частные финансовые организации, которыепредъявляют менее жёсткие требования к заёмщику. В этом случае стоит поискатьакционные предложения, где выгодными являются сразу несколько критериев(например, «10-10-10» от Сбербанка – ипотека под 10 процентов на 10 лет спервоначальным взносом 10 %).

Деньги под залог ПТС

Автомобильтакже может выступать залоговым имуществом при оформлении кредита. Выгоднымиусловиями в этом случае являются:

Кто не может рассчитывать на кредит под ПТС

  • отсутствие ограничений на эксплуатациюавтомобиля;
  • объективная оценка рыночной стоимости авто;
  • низкая процентная ставка вознаграждения;
  • отсутствие платы за обналичивание, оформлениекредита, рассмотрение заявки и пр.;
  • умеренная стоимость страховки;
  • возможность самостоятельного выбора срокавозврата долга.

Выгодные предложения в данном случае клиент может получить от микрофинансовых организаций, поскольку крупные банки такие программы не разрабатывают. Компания «ЕЭК» предлагает услугу деньги на карту под залог ПТС или наличными на выгодных условиях. Оформление договора осуществляется в короткие сроки с минимальным пакетом документов. Выполните расчёт прямо сейчас с помощью удобного онлайн-калькулятора.

Обратите внимание: по данному кредиту используется ставка вознаграждения за день, а не за год или месяц.

Источник: https://euroexpresscredit.ru/blog/gde-vygodnee-brat-kredit/

Хочу взять кредит. Какой выбрать?

Где выгоднее брать потребительский кредит?

Разбираемся, какими бывают кредиты и займы.

Какой бы ни была ситуация, из-за которой вы решили воспользоваться заемными средствами, нужно помнить: если вы решили взять в долг, то должны быть уверены в том, что сможете его вернуть. Выбор же конкретного вида кредита или займа зависит от того, на что вы собираетесь потратить деньги и какая сумма вам для этого нужна. От цели зависит, какие условия кредита вам подойдут. От нужной суммы и того, сколько вы сможете платить в месяц, зависит срок, в который вы погасите кредит. Все эти параметры и определяют выбор.

Кредит или заем?

Принципы кредитования – платность, возвратность и срочность. Это значит, что за пользование заемными средствами всегда нужно платить (как правило, определенный процент), а долг нужно не просто вернуть, но и сделать это точно в оговоренный срок. При этом вариантов кредитов и займов существует великое множество, в зависимости от сроков, условий и требований к заемщику.

Для начала разберемся в различиях между кредитом и займом.

Чем больше удобства для заемщика – в сроках или требованиях, – тем выше риск для кредитора и, следовательно, выше стоимость кредита или займа. Поэтому для каждой конкретной ситуации есть свое решение.

Целевой или нецелевой кредит?

Масштабные цели требуют больше денег, а значит, и гасить кредит придется дольше. К тому же от того, раскрываете ли вы банку цель кредита или нет, зависит, какие условия вам предложит банк.

Долгосрочный кредит выплачивают больше пяти лет. Как правило, его берут с четко сформулированной целью – чтобы купить землю, машину или жилье. Для этого существуют специальные виды кредитов, например ипотечный и автокредит. Они имеют свои особенности, связанные с оформлением страховок, залогом, требованиями к заемщикам. Но при этом такие кредиты оказываются выгоднее, чем нецелевой потребительский кредит.

Нецелевой кредит выдается на любые цели, то есть вы можете не отчитываться о своих тратах перед кредитором. Но процентная ставка по такому кредиту, скорее всего, будет выше, чем у целевого.

Для запланированных крупных трат, таких как лечение, ремонт или свадебное путешествие вашей мечты, подойдет потребительский кредит, который обычно оформляют на средний срок.

Для небольших трат подойдет кредитная карта, если, конечно, оформить ее заранее, или микрозаем, если у вас острый дефицит не только денег, но и времени.

Также не стоит забывать про экспресс-кредиты, которые часто предлагают на конкретную покупку непосредственно в магазине – например, стиральную машину в салоне бытовой техники. Такие кредиты имеют свои преимущества: они оформляются на месте, очень быстро, с минимумом документов, но и проценты по ним выше, чем по обычному потребительскому кредиту.

Читайте также  Кэшбэк ебей какой самый выгодный?

С гарантией или без?

Чем больше у кредитора подтверждений, что вы надежный клиент, тем охотнее он даст вам в долг. Тут в ход может идти хорошая кредитная история, документы, подтверждающие платежеспособность, залог или поручительство.

Залог — это ваше имущество, деньги или ценности, которые вы гарантируете отдать банку, если не выплатите кредит. Если вы берете ипотеку или автокредит, залогом становятся сами недвижимость или автомобиль.

Поручительство — это обязательство, которое берет на себя ваш друг или родственник перед кредитором. Этот человек подписывает договор, который гарантирует, что вы отдадите кредит или заем. Если вы не сможете это сделать, кредитор заставит платить вашего поручителя.

Созаемщик — это человек, который берет кредит или заем вместе с вами. Как правило, близкий родственник. Он тоже несет ответственность за погашение долга. Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает на то, чтобы выплачивать такой кредит.

Кредит с залогом или поручительством называется обеспеченным. Созаемщик — еще одна гарантия для кредитора, что вы вернете деньги.

Необеспеченные кредиты выдаются без залога и поручительства. Это риск для кредиторов, поэтому обычно такие кредиты выдают с более высокой процентной ставкой, чем по обеспеченным кредитам. Но бывают и исключения: например, банки нередко предлагают льготные ставки для зарплатных клиентов (тех, кто получает зарплату на карту этого банка).

Как будете гасить кредит?

Гасить кредит или заем можно разными способами, постепенно или единовременно. Есть два способа постепенного погашения:

  1. Дифференцированные платежи. Основная сумма кредита делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самый большой платеж, а в последний — самый маленький.
  2. Аннуитетные платежи. На протяжении всего времени размер ежемесячного платежа меняться не будет. При аннуитетных платежах удобнее планировать свой бюджет. Правда, из-за фиксированного платежа вы, скорее всего, в итоге заплатите банку больше, чем при дифференцированном платеже. 

Можно погашать кредит и единовременным платежом, что характерно для краткосрочных займов. Это позволяет отложить возврат кредита или займа и уплату процентов до конца срока по договору, но требует от заемщика наличия всей суммы к этой дате. Брать такой кредит стоит, только если вы точно знаете: к моменту, когда придет время его погасить, у вас появится нужная сумма.

Бывает так, что вы полностью возвращаете сумму, которую взяли в кредит, в конце установленного срока, но при этом каждый месяц выплачиваете проценты. Минимальные платежи подтверждают платежеспособность заемщика, но, как правило, не обеспечивают достаточное для существенного уменьшения задолженности погашение. Такой тип погашения обычно свойственен для кредитных карт.

Так какой же кредит выбрать?

Вам предстоит выбирать уже из готовых кредитных предложений. Сформулируйте, сколько времени вам нужно, чтобы погасить кредит, будете ли вы рассказывать банку о том, на что берете деньги, и готовы ли оформить залог. Это ваши основные требования к кредиту.

А вот как именно вы будете его выплачивать — равными частями или сумма будет уменьшаться каждый месяц, — зависит от условий конкретного кредита.

Прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство).

Изучите разные варианты, когда подберете оптимальное для себя предложение, не забудьте узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами. А еще внимательно читайте договоры, там много важного!

Помните, что ваша долговая нагрузка не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода, иначе вы сильно рискуете.

Соблюдая эти нехитрые правила, можно успешно пользоваться кредитными продуктами без риска попасть в долговую яму. 

Источник: https://fincult.info/article/khochu-vzyat-kredit-kakoy-vybrat/