Беззалоговое кредитование малого бизнеса

Бизнес-кредиты

Беззалоговое кредитование малого бизнеса

Кредиты для бизнеса – это форма банковского кредитования, предполагающая выдачу кредитов  предпринимателям для открытия, расширения и поддержания бизнеса. Кредиты берутся не для потребления, а для вложения в бизнес и производства новых денег.

Целью получения кредита для бизнеса может быть пополнение оборотных средств или покупка движимого имущества (машин и оборудования). Кредиты для бизнеса в отличие от потребительских кредитов предполагают не только рост расходов, но и рост доходов. При этом предусматривается, что расходы (проценты и комиссии) будут расти медленнее доходов (прибыли), иначе не имеет смысл брать кредит.

Важнейшим фактором для успешного оформления кредита на развитие бизнеса  является хорошая кредитная история. На её основе строятся  первоначальные «отношения» с банком-кредитором, и такие показатели, как несвоевременные выплаты по кредиту или несоблюдение условий договора, могут сыграть негативную роль при вынесении финального решения.
Как исправить плохую кредитную историю

Виды бизнес-кредитов

По срокам бизнес-кредиты классифицируют на: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В банковской практике нашей страны кредиты на срок более двух лет относят к долгосрочным.

Самой распространенной формой кредитования малого бизнеса является кредит под залог.  Залогом может считаться ликвидное имущество в виде недвижимости,  автотранспорта, или даже специализированного оборудования, представляющего определенную ценность.

Кредитование бизнеса также  возможно и без залога.  Отличаться оно будет не только предоставляемой суммой, но и сроком кредитования, а также размером процентной ставки.

По технике предоставления используются следующие схемы кредитования:

  • Кредиты одной суммой – выдаются банком клиенту один раз и в полном объеме.
  • Кредиты через овердрафт – когда банк на основании кредитного договора предоставляет возможность клиенту расходовать больше средств, чем есть на расчетном счете. Таким образом, клиенту разрешается иметь дебетовое сальдо, но это относится к крупным стабильным компаниям с многолетней репутацией.
  • Кредитные линии – предоставление банком клиенту возможности получать денежные средства в кредит в определенном объеме в течение оговоренного срока.

Удобство кредитных линий

  • простые (невозобновляемые) – воспользоваться ими можно один раз
  • возобновляемые (револьверные) – заемщик может пользоваться заемными средствами неограниченное количество раз, возвращая банку проценты и соблюдая график внесения платежей  (Например, заемщик может открыть возобновляемую кредитную линию для закупки сырья, а после реализации готовой продукции может гасить долг по кредитной линии, выплачивая банку проценты и комиссии).

  • рамочные – в договоре об открытии рамочной кредитной линии значатся лишь общие кредитные условия, а для совершения каждой операции по использованию средств кредита заключается отдельное (дополнительное) соглашение. Часто за счет рамочной кредитной линии финансируются проекты или оплачиваются поставки продукции на постоянной основе.

  • онкольные –  такая схема используется в случае неосвоения заемных средств – предприятие может вернуть неиспользованные деньги на счет, при этом кредитная линия увеличивается ровно на ту сумму, на которую было сделано пополнение счета.
  • контокоррентные – банк открывает заёмщику активно-пассивный счет. При использовании кредитных средств начисляются проценты, а при поступлении собственных средств на счет заём автоматически гасится.

    Такая схема кредитной линии выгодна тем, кто пользуется только частью заёмных средств и сразу же их возвращает. Издержки за использование заёмных средств в данном случае будут минимальными.

  • кредит с лимитом долга – сумма долга ограничивается самим банком.

Какие условия у бизнес-кредитов?

Услуги по предоставлению бизнес-кредитов  во многих случаях индивидуальны. Объем  кредитования определяется исходя из возможностей заёмщика, размеров предприятия, рентабельности и окупаемости компании.

У каждого банка имеются отдельные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Банки предлагают свои услуги в области микрокредитования, кредиты для участников тендеров и прочие кредитные продукты для юридических лиц. Часто обязательным требованием является наличие поручителей.

На сегодняшний день в Казахстане работает несколько государственных программ для поддержки малого и среднего бизнеса.

Эти программы предполагают размещение государственных средств в банках второго уровня для последующего кредитования. Государственное финансирование по льготным процентам помогает многим казахстанским компаниям не только держаться на плаву, но и активно расти.

Схема такого финансирования выглядит просто: государство через свои институты развития выделяет средства, далее они распределяются по банкам, которые на эти деньги кредитуют бизнес по льготным процентам.

Как попасть в государственную программу?

Для того, чтобы попасть в государственную программу, предпринимателям необходимо не только соответствовать финансовой политике банка, в который они обращается, но и предоставить, кроме прочего, залоговое имущество и бизнес-проект.

При положительном решении банка документы передаются на рассмотрение Регионального координационного совета (РКС), работающего в рамках реализации единой программы поддержки и развития бизнеса “Дорожная карта бизнеса 2025”.
В РКС рассматриваются заявки субъектов предпринимательства, претендующих на получение государственной поддержки. РКС принимает окончательное решение об одобрении или отказе в кредитовании.

Стоит также помнить, что существует ограниченный перечень отраслей предпринимательской деятельности, которая подпадает под государственные программы кредитования.

Как быть, если ваш бизнес не подходит для гос финансирования?

Что делать в случае, когда ваша отрасль предпринимательства не укладывается в рамки государственных программ, или вы не имеете достаточной базы для кредита под залог?

В данном случае есть возможность взять кредит без обеспечения. Их преимущество состоит не только в простоте оформления, но и в возможности начать сотрудничество с банками с небольших сумм – это даст возможность быстрее вернуть первый займ, и брать на развитие бизнеса более крупные суммы.
Потребительские кредиты

Конечно, сумма, на которую можно рассчитывать при оформлении потребительского кредита, будет гораздо ниже той, которую вы получите в качестве кредита для бизнеса. Ставки при этом будет выше, так как на льготные условия рассчитывать не придётся.

Тех же, кто берет бизнес-кредиты в банках второго уровня без поддержки государства, ждут более жёсткие требования – предприниматели должны вкладывать в проект собственные средства и иметь залоговое имущество.

Решение о привлечении кредитных ресурсов от банков (включая государственные программы) должно приниматься только при наличии тщательно разработанного бизнес-плана, процессов управления финансовыми потоками и системы мониторинга выполнения обязательств.

Дорожная карта бизнеса 2025

Дорожная карта бизнеса 2025 – это продолжение программы Дорожная карта бизнеса 2020 с некоторыми изменениями. По словам министра национальной экономики Руслана Даленова основные отличия заключаются в следующем:

  • Увеличение размера кредитования оборотных средств с 60 до 360 млн. тенге
  • Расширение доступа к финансированию: введение субсидирования и гарантирования кредитов, выдаваемых микрофинансовыми организациями
  • Совершенствование требований к участникам Программы обеспечить рост занятости и поступления налогов
  • Усиление сопровождения предпринимателей на всех этапах: обучение, содействие в подготовке документов для получения кредитов и поддержки, налаживание цепочки сбыта

Бизнес-кредиты от фонда «Даму»

Для того, чтобы воспользоваться программой Фонда «Даму» предпринимателю необходимо сначала обратиться в центр обслуживания предпринимателей или в мобильный центр поддержки предпринимателей.

Здесь вас проконсультируют, помогут бесплатно составить бизнес-план и оформить пакет документов, а также сопроводят в 2–3 банка второго уровня.При соответствии всем требованиям финансирование по программам Фонда деньги можно получить через банки второго уровня, лизинговые компании или микрофинансовые организации.

Микроинансовые организации в Казахстане

В случае если решение о выдаче кредита положительное, но у предпринимателя не хватает залоговых средств, Фонд «Даму»  может предоставить гарантию банку, ЛК или МФО в размере до 85% от суммы кредита. Плюс к этому предприниматели могут получить дополнительную поддержку в виде субсидий, что позволит снизить размер процентной ставки на 7–10%.

Максимальная сумма гранта составляет 3 миллиона тенге и предоставляется она субъектам малого предпринимательства, в том числе молодым, начинающим предпринимателям, а также женщинам, инвалидам и лицам старше 50 лет, на безвозмездной и безвозвратной основе.

Однако предприниматель должен выполнить ряд обязательств. Это, в первую очередь, создание новых рабочих мест, а также вложить в свой проект сумму не менее 10 % от объема предоставляемого гранта. На выделенный грант он имеет право приобрести основные средства и материалы, технологии, права на франшизу, нематериальные активы.

Бизнес-ангелы и инвесторы

Один из способов получения кредита для бизнеса – привлечение бизнес-ангелов и инвесторов. Инвесторов нужно заинтересовать финансово, поскольку для них это своего рода «альтернатива депозитам», поэтому предприниматели берут на себя обязательство приумножить их вложения. Все зависит от того, насколько интересна ваша бизнес-идея, насколько она рентабельна.

Кто такие бизнес ангелы?

Обычно бизнес-ангелами называют людей, которые на ранней стадии в вас верят, инвестируют и несут большие денежные риски. Их стратегия заключается в том, чтобы максимально минимизировать риски. Поэтому они вкладываются в несколько проектов и работают в группе, а не по одному.

Например, если у бизнес-ангела есть 100 тысяч долларов, которые он хочет инвестировать, то гораздо логичнее разделить их по 10 тысяч и направить в 10 разных проектов, чем все деньги вложить в один. Вероятность, что провалится один проект больше, чем в случае с 10 проектами.

Казахстанский рынок небольшой, но и у нас есть Ассоциация бизнес-ангелов, крупные венчурные фонды, государственные программы, много непубличных инвесторов, которые не афишируют такую деятельность. Эти люди вкладывают собственные деньги, поэтому им важно получение прибыли.

Краудфандинг (народное финансирование, от англ. «crowdfunding», «crowd» – толпа, «funding» – финансирование) – коллективное объединение людей, которые добровольно спонсируют проекты других людей или организаций.

У сбора денег через краудфандинг должна быть заявленная цель, определена цена её достижения, калькуляция всех расходов и ход сбора должны быть прозрачны для публики. Автор проекта предлагает что-то людям взамен: продукт или услугу. Люди же фактически покупают то, чего ещё не существует.

Больше о краудфандинге

У нас сейчас действует не менее десяти таких платформ, которые помогают казахстанским стартапам. Если сравнивать, то в Америке их тысячи, в России — сотни. Краудфандинг полноценно еще не развернулся, но все еще впереди.

Плюсов такого способа сбора средств на открытие бизнеса много

  • Во-первых, нет необходимости закладывать имущество и платить огромные проценты в банке, чтобы получить деньги
  • Во-вторых, не нужно писать безупречный бизнес-план, чтобы привлечь внимание инвесторов. Здесь все легче и проще. Вы должны донести до людей свою бизнес-идею, и если она им понравится, если они поверят вам – то вы сможете получить одновременно и вклад в проект, и покупателей, даже до появления продукта на рынке
  • В-третьих, размещая свой проект на краудфандинговых платформах, можно провести бесплатное исследование своего продукта. Если идея успешно собирает деньги, значит, рынок нуждался в подобных решениях, и наоборот
  • И в-четвертых, вместе с деньгами и целевой аудиторией, вы получаете рекламу за счет продвижения на краудфандинговой площадке

Краудфандинг-площадки  дают большие возможности людям, которые хотят что-то создавать, делать мир лучше или быть причастными к важным изменениям. Их появление в Казахстане было необходимым для того, чтобы наши предприниматели могли находить поддержку внутри страны.

Это, в свою очередь, поможет в развитии малого бизнеса, запуске стартапов, реализации различных проектов и при этом повысит уровень социальной активности населения.

Стоит начать с ознакомительного похода в банк со всей документацией. Представьте свой проект банковским сотрудникам и узнайте, что требуется для получения кредита: подготовьтесь рассказать о вашем бизнесе, о том, что будет представлять из себя залог для кредита, покажите вашу кредитную историю, которую можно получить из Первого кредитного бюро, и бизнес план.

На что смотрят в банке при оформлении бизнес кредита?

Прежде всего в банке оценят ваше финансовое состояние и способность вернуть кредит, а также на документы, которые вы предоставили. Является ли информация достаточной, для того, чтобы одобрить вам кредит.

Почему мне могут отказать в кредите для бизнеса

  • Из-за того, что вы предоставили недостаточно документов, или информация в предоставленных документов не является достоверной
  • Из-за того, что вы некредитоспособны и средства, получаемые от бизнеса недостаточны для покрытия долга по кредиту
  • Стоимость залогового имущества не достаточна для покрытия кредита

Чего не нужно делать при обращении за кредитом для бизнеса?

  • Предоставлять заведомо неверную информацию
  • Предоставлять информацию, которая содержит в себе ошибки
  • Отказывать банку в предоставлении дополнительных документов

Какие проекты получают финансирование в первую очередь?

  • Проекты в сфере медицины и спорта
  • Образовательные проекты
  • Торговля
  • Обрабатывающая промышленность
  • Производство товаров первой необходимости

Источник: https://financer.com/kz/kredity/biznes-kredity/